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如何利用香港公司向银行筹措贸易融资

香港有世界级的商业及私人银行服务。在数十间银行互相竞争下,香港银行业提供方便快捷及切合客户需要的服务。可自由兑换的货币与自由调动的资金,加强香港作为商业中心的灵活性。

香港公司注册后,在洽谈业务前,应先与银行或财务顾问磋商信贷种类及条件,以配合有关交易所采用的付款方法。须注意银行的动机与借款人不同,作为贷款机构,银行的目的是透过借贷业务赚取理想回报而毋须承担坏账风险,因此会采用最熟悉、最便捷和风险最低的方法,尽快为借款人解决资金需要。为了保障本身利益,银行会要求借款人以固定或流动资产作抵押。

至于借款人,除要求有多种信贷选择外,亦希望银行权衡有关交易的优劣,成为其伙伴,共同承担风险。当然,面对同业竞争,银行遇到信誉昭卓以及业务发展前景乐观的优良客户时,都会尽力挽留。

提出贷款申请:与银行或贷款机构接触时的表现,是成功获得贷款的关键。以下胪列一般要点谨供参考。只要时常保持坦诚有礼,当可无往不利。

知己知彼 :在向一家不熟悉的贷款机构申请借贷前,应尽量搜集该机构的资料,以了解其结构、组织、服务、附属公司、股东及董事。银行和其他贷款机构印备的免费刊物,例如年报及公司介绍等,都载有这些资料;此外,亦应向银行索取贷款利率资料以及各类服务收费表。

 预先知会 :在提出贷款申请前,应致电贷款机构约见,或先以书面或传真就本身公司和业务作一简介,并说明所需的贷款额和用途。虽然以书面申请借贷并无不可,但一般来说,最好亲身与有关机构的商业借贷或贸易融资负责人会面。

妥善准备 :银行职员公务繁忙,因此与他们接触时说话宜直截了当。借款人应先介绍本身公司和业务情况,然后说明所需贷款额和贷款用途,并提供公司年报(若有印备的话)或财务报表(包括资产负债表、损益表、预算、业务计划)以及公司简介等。假若贷款目的是购买生产出口品所需的货物或服务,或向生产商购买货物作出口之用,则有关交易的卖方或买方资料以及付款或收款方法,均须向银行清楚说明。在未向银行交待清楚这些资料前,不应与供应商及买家签订合约或协议,或作出付款安排。

征询意见 :经验丰富的银行职员,能就各种付款方法的风险、最佳的贸易融资方式,以及贷款所需提供的抵押品等,为借款客户提供意见,以供参考。由于货币及价格波动均会构成一定风险,因此必须紧记向银行查询抵销或减低这些风险的对冲方法。

谨慎为上 :不宜申请金额过多、年期过长或利率过高的贷款。银行有时会提议借款人采用他们最熟悉、回报最高或风险最低的信贷种类或付款方法。除利息外,各类贷款均收取其他费用,因此必须查问清楚各项收费的详情,例如初期费用是多少(即在批出贷款时即被扣除的款项,用以抵偿贷款机构在评估贷款申请、贷款风险或开设贷款账户方面的费用)?后勤服务费用是多少?这些收费是否按每次支款计算?假若贷款交由银行购买外汇或开立跟单信用证,收费又如何?一般来说,贷款机构的服务收费,大多按标准或滑动收费率计算,借款人切记索取一份收费表,并查询贷款涉及的各项收费。假若贷款申请涉及法律费用,例如草拟贷款合约或登记资产抵押或公司债券所需的律师费等,借款人在正式借款前应先了解清楚。

尽量避免问价比较 :银行不喜欢借款人到处问价比较,以选取最优惠的贷款条件。因为在处理贷款申请时,银行职员需花上不少时间与借款人接洽和准备有关文件,然后交由贷款委员会、高级管理层或董事局审批,假若当一切准备就绪时,借款人才表示因另有银行给予更佳贷款条件而要取消申请,无疑浪费了银行的资源。当然,搜集多家银行资料以及希望取得最优惠的贷款条件并无不妥,不过,假若申请手续已到最后阶段,只待银行管理层或董事局审批即告完成时,便不应继续与其他贷款机构洽谈,以免予银行不良印象。事实上,良好的借贷关系主要以诚信为基础,而诚信则需假以时日透过顺利合作才能建立。对于新的借款客户,银行通常只批出年期较短的小额贷款,而且会要求提供稳固的抵押品;随着交易次数增多,借款人的信用亦会提高。当向一家贷款机构首次申请借款时,必须紧记:贷款条件最优惠的贷款机构,长远来说未必是最佳的伙伴。